Le Prêt à Taux Zéro 2025 (PTZ), comment en bénéficier?
Le Prêt à Taux Zéro 2025 (PTZ), comment ça marche ?
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif de soutien à l'accession à la propriété mis en place par l'État français pour le premier achat d'un appartement ou d'une maison neuve.
Il permet aux acquéreurs, sous certaines conditions de ressources, de financer une partie, parfois importante de l'achat ou de la construction de leur résidence principale sans payer d'intérêts sur le montant emprunté.
Ce prêt est destiné aux primo-accédants qui souhaitent acquérir un bien neuf, c'est-à-dire aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédentes.
Comment Obtenir le prêt à taux zéro (PTZ) ?
Le PTZ est un prêt complémentaire, ce qui signifie qu'il doit être associé à un autre prêt immobilier principal. Il est accordé par les établissements de crédit ayant signé une convention avec l'État qui prendra en charge les intérêts de l’acquereur.
Le montant du PTZ dépend de plusieurs facteurs, notamment la zone géographique du logement, le nombre de personnes composant le foyer, et les ressources du ménage.
Qui à le droit au Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?
Les grandes questions sont toujours les mêmes : « suis-je éligible au prêt à taux zéro ? », « à combien ai-je le droit ? » ?
Pour bénéficier du PTZ, plusieurs conditions doivent être remplies :
Primo-accédant : Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédentes. Les banques vous demanderons de prouver que vous ne l’étiez pas.
Et oui ! On peut bénéficier du Prêt à taux zéro même quand on est déjà propriétaire d’un bien immobilier.
- Résidence principale : Le logement financé doit devenir la résidence principale de l'emprunteur.
- Plafonds de ressources : Les revenus du ménage ne doivent pas dépasser certains plafonds de revenus, qui varient en fonction de la zone géographique et du nombre de personnes dans le foyer. Découvrez les Nouveaux Plafonds 2025 du Prêt à Taux Zéro et attention aux spécificités des règles sur le RFR. Attention a bien respecter la règle du prix plancher et bien calculer votre RFR pour Le PTZ !
- Type de logement : Le PTZ peut financer l'achat d'un logement dans des programmes neufs ou d'une maison individuelle neuve auprès d'un promoteur. Pour les logements anciens, des travaux représentant au moins 25% du coût total de l'opération doivent être réalisés. Découvrez le détail des biens éligibles ici.
Le montant du PTZ est plafonné et dépend du coût total de l'opération immobilière. Il peut couvrir jusqu'à 50% du montant de l'achat dans certaines zones et représenter jusqu'à 62,5% du financement total.
Attention, le montant de l’acquisition est plafonné par zone et par nombre de futurs occupants par ce qu’on appelle le plafond d’opération.
Vous pouvez le retrouver mis à jour ici.
La durée de remboursement du PTZ varie entre 20 et 25 ans, incluant une période de différé pendant laquelle l'emprunteur ne rembourse pas le capital du prêt. Cette période de différé peut aller de 0 à 15 ans, en fonction des revenus du ménage.
Les deux prêts immobiliers seront lissés afin de vous permettre de bénéficier d’une mensualité constante !
Découvrez le fonctionnement du montant et du différé du PTZ ici.
Comment avoir un PTZ ?
La demande de PTZ se fait auprès des établissements de crédit conventionnés par l'état.
Le Prêt à taux Zéro est le même partout et dans toutes les banques.
Néanmoins, optimiser son plan de financement par un courtier en prêt immobilier est une excellente solution pour améliorer le taux moyen de son crédit immobilier et obtenir les meilleures conditions de financement. On vous explique le rôle d’un courtier en prêt immobilier ici.
L'emprunteur doit fournir plusieurs documents, dont des pièces d'identité, un avis d'imposition, et des justificatifs relatifs au projet immobilier. L'établissement de crédit évalue ensuite la solvabilité de l'emprunteur avant d'accorder le prêt.
Avec un PTZ, combien on gagne de budget ?
Il est d’usage de considérer que le prêt a taux zéro fait augmenter votre budget d’achat immobilier de 15 à 25% pour l’achat d’un logement neuf.
Pour une acquisition à 300.000€ c’est donc entre 45 et 75.000€ gagnés par l’emprunteur grâce a la pris en charge partielle de ses intérêts d’emprunt.
Calculer ma capacité d’emprunt avec le PTZ ici.
Est-ce qu’on peut être propriétaire et bénéficier du prêt à taux zéro dans le neuf ?
Oui, on peut être propriétaire d’un bien immobilier et bénéficier du PTZ pour l’achat de sa résidence principale.
Une aubaine pour acquérir un bien avec une offre de financement imbattable en taux moyen d’emprunt.
Retrouvez ici les conditions pour pouvoir avoir le prêt à taux Zéro en étant propriétaire !
Est-ce qu’on peut louer son bien avec un prêt à taux Zéro ?
Oui, vous pourrez louer un bien même si vous avez bénéficié d’un prêt à Taux Zéro (PTZ) lors votre achat immobilier.
Attention ! Ce n’est pas son usage de base !
L’état à donc mis des conditions pour le permettre, on vous les détaille ici
Transférer son Prêt à Taux zéro sur une nouvelle opération, c’est possible ?
Dans les faits, un prêt à taux zéro est affecté à une opération et à une banque.
Les clients peuvent se poser la question d’une transférabilité d’un prêt a taux zéro dans le cadre d’un rachat de crédit ou d’un changement de bien immobilier.
Soyons clairs, un PTZ n’est pas transférable vers une nouvelle opération.
Le Prêt à Taux Zéro étant réservé à sa résidence principale en première accession, il est impossible de le mettre sur une autre opération car l’accédant n’en sera plus à sa première opération !
Dans les cas d’un rachat de crédit, les choses sont légèrement différentes.
Peut-on racheter son prêt à taux Zéro si les taux baissent ?
Il est effectivement possible de transférer son prêt immobilier même si on a bénéficié d’un prêt à taux zéro à la souscription.
Cependant, les deux prêts immobiliers (PTZ et complémentaire) sont indépendants l’un de l’autre.
Le Prêt à taux zéro étant conventionné dans une banque, personne ne souhaitera, au niveau bancaire, réaliser de démarches administratives lourdes pour le transférer.
Ainsi, lors d’un rachat de prêt immobilier portant un Prêt à Taux Zéro, seul le prêt principal sera racheté et le PTZ restera dans sa banque d’origine.
Pas d’inquiétude, les deux prêts seront bien lissés et vous bénéficierez d’une mensualité fixe mais vous aurez désormais deux prêts et deux banques !
Le PTZ est-il considéré comme un apport personnel ?
Longtemps considéré comme du quasi-apport, le Prêt à Taux Zéro ne permet pas aujourd’hui d’être valorisé comme de l’apport personnel.
Néanmoins acheter du neuf permet de limiter au maximum l’apport personnel à intégrer dans votre projet, voire de pouvoir enfin réaliser votre opération impossible dans l’ancien !
Retrouvez ici notre article qui vous explique pourquoi il faut moins d’apport dans le neuf !
Le PTZ est-il ouvert aux maisons individuelles neuves ?
Oui, a partir du 1er Avril 2025, il sera désormais possible de financer l’achat d’une maison neuve en VEFA avec un PTZ 2025.
Attention, les conditions d’octroi et financement varient assez largement !
Il existe deux types d’achats de maisons individuelles dans le neuf, la CCMI (Contrat de construction de maison individuelle) et la VEFA (Vente en Etat futur d’achèvement).
Ces deux modes de construction ne bénéficient pas du tout du même accueil par les banques en termes de prêt immobilier.
On vous détaille ces deux modes d’acquisition et leur financement respectif ici
Compte tenu des risques présentés par le financement et la construction en CCMI, Côté Neuf ne commercialise aujourd’hui que des contrats de construction en VEFA.
Le PTZ 2025 va s’ouvrir en grand !
Le PTZ a évolué au fil des années pour s'adapter aux besoins des ménages et aux politiques publiques. Par exemple, à partir du 1er avril 2025, le PTZ sera étendu à tous les logements neufs que ce soit les appartements neufs ou les maisons neuves sur l'ensemble du territoire français (Zone A, B1, B2 et C) jusqu'au 31 décembre 2027.
On détaille les modalités de cette évolution et les nouveautés du PTZ ici !
Le prêt à taux zéro est donc un outil de choix pour les ménages primo-accédants et les jeunes souhaitant accéder à la propriété. Il permet de réduire le coût total de l'achat immobilier en offrant un financement partiel sans intérêts. Cependant, il est important de bien comprendre les conditions d'éligibilité et les obligations associées avant de faire une demande de PTZ et si on est là pour ça !
Le plus simple, ca reste quand même de passer par notre simulateur et faire confiance à un expert du neuf chez Côté Neuf pour vous aider dans votre recherche et votre négociation de bien immobilier dans un programme neuf en résidence principale 😊
